Le prêt à taux fixe modulable

Il s’agit d’un prêt à taux fixe mais qui vous donne également la possibilité de contrôler vos mensualités.

En effet, en choisissant ce type de taux vous pouvez profiter de la modularité de la mensualité, rarement offerte dans un prêt immobilier à taux révisable. Cette option vous permet de pouvoir augmenter ou baisser vos mensualités selon l’évolution des revenus du foyer ou de ses dépenses prévues ou soudaines (célébrations familiales, mariage, vacances).

Généralement, les banques offrent cette possibilité dans une limite pouvant varier de 10 % à 50 % de la mensualité. Vous pouvez donc augmenter ou baisser vos mensualités de + ou – 10% à 50%. Certaines banques prévoient cette modulation sur simple demande de l’emprunteur, sans analyser une nouvelle fois le dossier de crédit immobilier.

Mais généralement, en cas de forte augmentation de la mensualité, cette dernière sera plafonnée en fonction de l’endettement de l’emprunteur.

En cas de baisse, la durée de votre crédit immobilier se rallonge. En cas d’augmentation de votre mensualité, votre crédit immobilier s’écourte. Généralement, les banques n’appliquent pas de frais à la modulation de ces mensualités, et propose cette option à chaque date anniversaire du prêt.

Certaines banques proposent cette option sur la base d’un taux révisable mais c’est assez rare. Autre option proposée dans le cadre d’un prêt immobilier à taux fixe, c’est la possibilité de reporter plusieurs échéances. Dans ce cas les banques prévoient le report de 3 à 12 mentalités pendant la durée du prêt. Dans ce cas, les mensualités (capital, intérêt) sont, soit étalées dans le capital restant dû, soit payables à la fin du prêt immobilier.

L’option modulable est aujourd’hui incontournable compte tenu de la forte variation des revenus des emprunteurs. Sur la plan du coût de crédit, il est également très important de pouvoir augmenter la mensualité du crédit immobilier afin d’écourter la durée du prêt. Car avec des taux d’intérêt compris entre 3 % et 5 %, la cherté réside dans la durée du crédit et non dans son taux d’intérêt. Ainsi, dès que vous avez la possibilité d’augmenter votre mensualité, il ne faut pas hésiter à le faire, quitte à l’abaisser dans les années à venir, si vos revenus se retrouvent en baisse.

Exemple :
Pour un crédit immobilier de 150.000 € sur 20 ans à 4.00 %
Mensualité de départ de 908 €. Coût du crédit sans changement de mensualité pendant toute la durée : 68.152 €.
Changement de mensualité à partir de la 3ème année pour 4 ans à 1.100 €
Coût du crédit : 63.867 €, donc 4.285 € d’économie en augmentant la mensualité de 200 € pendant 4 ans.

 

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