Taux fixe ou variable : la question peut désormais se poser

Compte tenu de la faiblesse du coût de l’argent, il semble à première vue plus judicieux d’opter pour un taux fixe.

Le coût total du crédit est connu dès le départ et un échéancier est fourni.

Quelle que soit l’évolution des marchés financiers, ils ne bougeront pas, ce qui constitue une grande sécurité.

Pour autant, et sous réserve de prendre certaines précautions, les taux variables peuvent redevenir une bonne alternative.

Il est indispensable de sécuriser le prêt grâce à un taux « capé » à plus 2 % au maximum : le crédit subit une limitation qui est fixée dans le contrat de prêt et qui interdit au taux du prêt révisable de franchir une certaine limite.

Le taux « capé » réunit une partie des avantages des deux formules : un taux de départ plus avantageux qu’un taux fixe et un plafond qui permet de connaître dès le départ le montant maximal des mensualités en cas de remontée des taux.

Les taux variables sont fixés à partir de l’indice Euribor 3 mois ou un an. Ceux-ci s’établissaient en janvier, respectivement à 0.69 % et 1.23 %.

Les taux fixes, eux, sont établis en fonction des emprunts d’Etat (OAT 10 ans) qui s’élevaient à 3.6 % en janvier.

Cette différence peut faire réfléchir.

En effet, les crédits à taux variable débutent, aujourd’hui, en dessous de 3%. Or, un taux variable de 3 % capé à plus ou moins 1 % ne pourra jamais dépasser 4 %.

En Ile-de-France, ils atteignent désormais 2,55% sur 15 ans pour un excellent dossier, contre 2,80 % en France. Sur 20 ans, ils s’établissent à 2,80% (2,95% en moyenne nationale).

Désormais, de nombreux établissements proposent du « capé + 1 », c’est-à-dire qu’un variable à 2,55% ne peut jamais dépasser 3,55% quelle que soit l’évolution des taux.

Sachant que l’on rembourse l’essentiel des intérêts dans les premières années de la vie du prêt, le pari peut s’avérer gagnant notamment pour une revente avant 7 ans.