Rachat de crédits : pensez y !

Avec la baisse importante des taux de crédit depuis octobre 2008, nombre d’emprunteurs s’interrogent sur l’opportunité de revoir à la baisse les conditions financières de leur prêt immobilier. L’opération consiste à contracter un prêt moins cher auprès d’une autre banque pour rembourser l’ancien et ainsi, d’économiser sur le coût total du crédit soit en allégeant la mensualité soit en diminuant la durée de remboursement.

La pratique est en pleine expansion comme le souligne Ari Bitton, directeur général d’AB Courtage : « depuis deux mois, quasiment deux dossiers sur dix portent sur le rachat de crédit. La tendance devrait se poursuivre au cours du premier semestre 2010, période au cours de laquelle les taux d’intérêts devraient rester à un niveau bas ».

Pour ce faire, il appartient à l’emprunteur de consulter son propre banquier ainsi que la concurrence soit directement soit en faisant appel aux professionnels de l’intermédiation que nous représentons.

Toutefois, ce mécanisme n’est pas toujours d’un grand intérêt compte tenu des frais importants auxquels s’exposent l’emprunteur qui rachète son prêt : frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, frais de garantie, le tout étant cependant inclus dans le montant global de refinancement.

Pour que l’opération de renégociation présente un intérêt, il est nécessaire de prendre en compte certains critères :

 Un différentiel de taux d’intérêt d’au moins un point

 L’état d’avancement du crédit : plus le prêt est récent, plus le rachat peut s’avérer attractif pour l’emprunteur.

Dans les premières années d’un prêt immobilier classique (prêt amortissable), on rembourse surtout des intérêts. Si vous êtes en fin de prêt (généralement les cinq dernières années), la renégociation n’en vaut pas la peine puisque vous remboursez surtout du capital.

 Une durée restante de remboursement suffisante

Plus le différentiel entre l’ancien taux et le nouveau est important, plus il reste de mensualités à rembourser et plus le jeu en vaut la chandelle.

Il convient de ne pas confondre cette opération de renégociation avec la restructuration consistant au regroupement de prêts.

Ce type de rachat de crédits permet à un emprunteur qui a contracté nombreux crédits d’alléger sa mensualité globale en rallongeant la durée de prêt initiale.

Les emprunteurs qui se trouvent alors avec une charge de crédit moins importante, pourront se lancer dans de nouveaux projets d’investissement, leur capacité d’emprunt devenant plus attractive.