Les règles d’un bon financement immobilier

Attention : le meilleur taux ne signifie pas la meilleure offre ! Il y à d’autres éléments essentiels à prendre en compte comme notamment :

°Le coût de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur garantit votre prêt immobilier, c’est-à-dire vous prémunit contre deux risques principaux de défaillance de remboursement : invalidité et décès

Le coût de l’assurance proposée par la banque représente 5 à 15 % du coût total du crédit. Réduire la prime d’assurance devient donc un enjeu important.

Il ne faut pas hésiter parfois à opter pour la délégation d’assurance afin de trouver une couverture mieux adaptée à son profil. La prime initialement proposée par la banque peut alors diminuer de 20 à 40 %.

La réforme sur l’assurance emprunteur de Christine Lagarde va permettre d’empêcher les banques de refuser la délégation d’assurance du moment que le contrat proposé par l’assuré présente des garanties équivalentes.

°Le coût de la garantie

Lorsqu’une banque prête de l’argent, elle s’entoure de garanties pour se prémunir contre d’éventuelles défaillances de son client.

L’établissement prêteur demande une garantie qui peut prendre la forme d’une hypothèque ou d’une caution.

Généralement, il est préférable de privilégier le cautionnement, plus avantageux économiquement et moins lourd que l’hypothèque ou le privilège de prêteur de deniers.

°L’absence de pénalités en cas de remboursement anticipé du prêt

La loi autorise à rembourser sans attendre le terme du crédit mais il faut savoir que pour un taux fixe, la banque réclamera des pénalités de remboursement anticipé.

Ces frais peuvent s’élever à hauteur de 3 % du capital restant dû. Si vous faites appel à un courtier, il vous proposera sûrement de vous négocier la possibilité de supprimer les pénalités de remboursement anticipé.

°Le montant des frais de dossier

Ces frais sont censés couvrir les dépenses relatives au temps passé au traitement du dossier de prêt.

Il est possible d’économiser une somme non négligeable en négociant la réduction voire l’annulation de ces frais notamment si le dossier ne présente pas de difficultés particulières.

°La possibilité de moduler des échéances de prêt

Lorsque vous obtenez un prêt modulable ou avec l’option de modulation, cela signifie que vous pouvez agir sur vos échéances en les augmentant ou en les diminuant selon des conditions définies au préalable dans votre contrat.

Cette solution permet de rembourser son prêt en fonction de ses rentrées d’argent, au gré de la situation.

Cette condition n’est pas gratuite et peut également faire l’objet de négociation.

°L’apport personnel

La plupart des prêteurs exigent un apport personnel d’au moins 10 %, en particulier pour faire face aux frais d’acquisition (frais de notaire).

°La capacité d’endettement

Enfin, il existe des règles strictes concernant la capacité d’endettement. Elle ne doit pas être supérieure à 33 % des revenus.

C’est au niveau de toutes ces conditions que se manifeste souvent l’intérêt de faire appel à un courtier en prêt immobilier : en plus de disposer d’un large panel de partenaires bancaires (et ainsi trouver les meilleurs taux), tous ces avantages pourront vous être négociés par ses services.