Le prêt à taux variable : une nouvelle alternative

Le taux variable implique une variation de l’échéance de remboursement en fonction de l’évolution de son indice de référence. Le taux variable pondère cette variation en n’effectuant une modification de l’échéance qu’à une date d’anniversaire contractuelle (généralement annuelle) et en tenant compte de toutes les fluctuations sur la période concernée.

Les crédits à taux variable prennent pour référence les taux à court terme, tel que le taux interbancaire (l’Euribor). Les crédits à taux fixe, quant à eux, sont le plus souvent indexés sur les taux longs (OAT à 10 ans par exemple).

Avant la crise de 2007, la part des prêts à taux variable souscrit était montée à plus de 10 % après une quasi disparition ces deux dernières années.

En 2008, les taux variables ont flambé dépassant largement les taux longs. Les crédits à taux variable étaient donc devenus extrêmement onéreux. Les emprunteurs se sont donc logiquement penchés sur les taux fixes, jugés plus sécurisants. Depuis octobre 2008, les choses se sont inversées (les taux courts sont de nouveau moins élevés que les taux longs).

Avec les différentes interventions de la banque centrale européenne, qui a ramené depuis mai 2009 son taux directeur à 1 %, les prêts à taux variable, jusqu’ici critiqués pour avoir donné lieu à certain nombre d’abus, sont à nouveau attractifs.

Depuis la loi Chatel du 1 octobre 2008, les établissements bancaires qui proposent ces prêts sont soumis à une obligation de transparence .

L’avantage du crédit à taux variable réside dans le gain immédiat sur le taux d’intérêt par rapport à un taux fixe. L’amortissement du capital est plus important les premières années (les intérêts sont plus faibles). Mais avec le temps, le différentiel s’estompe en cas d’augmentation du taux.

Afin de s’assurer de l’opportunité de contracter ce type de prêt, l’intervention d’un spécialiste, de préférence un courtier en prêt immobilier, demeure une sécurité nécessaire.

Sous réserve de prendre certaines précautions, les taux variables peuvent redevenir une bonne alternative :

°Sécuriser le prêt grâce à un taux « capé » à 1 % voir 1.5 % : le crédit subit une limitation qui est fixée dans le contrat de prêt et qui interdit au taux du prêt révisable de franchir une certaine limite,

°Eviter les prêts a taux variable sur de longues durées,

°Négocier, à un coût abordable, la possibilité de passer en taux fixe à tout moment,

° Les taux variables doivent se situer à plus d’un point en dessous des taux fixes,

Ils sont restés stables en décembre et toujours à moins d’un point des taux fixes. Ils s’établissent pour un capé+1 à un taux moyen à 3,35% sur 20 ans contre 3.90 % pour le fixe sur la même durée.