Assurance emprunteur : possibilité de faire jouer la concurrence

L’assurance emprunteur garantit votre prêt immobilier, c’est-à-dire vous prémunit contre trois risques principaux de défaillance de remboursement : invalidité, incapacité et décès. Parfois même, elle peut couvrir un quatrième risque : la perte d’emploi. Elle évite aussi de transmettre la dette à vos héritiers en cas de décès. C’est pourquoi il vous est demandé par votre établissement bancaire d’y souscrire. Pour ce dernier, c’est une garantie mais aussi pour l’emprunteur et ses ayants droits qu’elle protège.

Il ne s’agit pas d’une obligation légale à proprement parler, mais il faut savoir que les banques sont en droit de l’imposer et qu’en pratique, une banque ne vous accordera un crédit immobilier que si vous bénéficiez d’une assurance ou bien, si vous êtes en mesure de lui fournir des garanties alternatives (portefeuille de valeurs mobilières, autre actif immobilier, caution …).

Il existe un moyen moins connu des particuliers pour faire baisser ses coûts de crédit immobilier : c’est de comparer les offres d’assurance prêt immobilier.

Aujourd’hui, c’est encore 85% des emprunteurs qui souscrivent une assurance de prêt immobilier proposée par leur banque. En effet, il existe une pratique des banques consistant à imposer leur propre assurance de prêt lors de la souscription du crédit.

Depuis 2009, les banques doivent remettre à tout souscripteur d’un crédit immobilier, une fiche explicative sur l’assurance emprunteur afin d’améliorer l’information des potentiels acquéreurs.

Sur l’initiative des associations de consommateur, depuis le 1 janvier 2010, l’assurance de banque n’est plus obligatoire. L’emprunteur peut désormais choisir son assurance prêt immobilier en faisant jouer la concurrence. L’autorité de la concurrence avait déjà condamné la pratique bancaire en octobre dernier, estimant que le « fait pour un établissement de crédit d’imposer aux emprunteurs d’adhérer à son contrat d’assurance groupe (…) restreint la liberté de l’emprunteur de souscrire un contrat à titre individuel ». Chacun peut désormais dissocier le prêt et l’assurance de prêt.

C’est donc avec une plus grande liberté de choix que les futurs emprunteurs auront la possibilité de garantir leur prêt.